Brandverzekering voor huurder en eigenaar van een woning
Een brandverzekering is niet alleen voor de eigenaar van een woning maar ook voor een huurder ervan belangrijk. De brandverzekering beschermt immers de eigen belangen van beide partijen: de eigendom van de eigenaar is beschermd en de huurder heeft zijn dekking voor huurdersaansprakelijkheid. Vaak wordt dit in het huurcontract als voorwaarde opgenomen.
Het opnieuw kunnen bouwen of kunnen herstellen van een gebouw is belangrijk voor de eigenaar in het geval van brand of andere schade. De eigenaar heeft er dus baat bij om een dekking in nieuwwaarde te laten voorzien in de brandverzekering die wordt afgesloten.
De woning moet door de huurder na de huurperiode terug in dezelfde staat worden achtergelaten als op het moment dat de woning werd betrokken, zelfs als er een schadegeval was. De huurder is hiertoe wettelijk verplicht. Een huurder kan dus maar best verzekerd zijn bij een schadegeval, tenzij er kan worden bewezen dat hij/zij geen schuld had aan de schade (bijvoorbeeld bij brand na een blikseminslag).
Een verzekering in werkelijke waarde is voor de huurder genoeg om de woning in oorspronkelijke staat terug te kunnen bezorgen aan de eigenaar mocht deze tijdens de huurperiode geconfronteerd zijn geweest met schade.
Zowel de huurder als de eigenaar hebben er dus baat om hun aansprakelijkheid tegenover elkaar en tegenover anderen goed te laten verzekeren.
Voorbeeld: Karel verhuurt een wat oudere woning aan Nathalie
Er ontstaat een keukenbrand nadat Nathalie de friteuse niet heeft uitgezet. De keuken is compleet verwoest en daarnaast is de achtergevel van de buren beschadigd.
Automatisch is Nathalie hiervoor aansprakelijk, tenzij er kan worden bewezen dat de brand niet haar schuld was. In dit geval nemen we aan dat Nathalie aansprakelijk is.
De brandverzekering van huisbaas Karel wordt aangesproken om een vergoeding te krijgen voor de nieuwe keuken. Omdat het zijn woning is, is hij de gene die bepaalt welke nieuwe keuken er komt.
De aansprakelijke persoon is Nathalie. De brandverzekering van Karel zal daarom zich tot Nathalie richten nadat Karel een vergoeding heeft ontvangen. Sophie heeft ook een brandverzekering dus zij merkt hier zelf weinig van. Onderling regelen de verzekeraars alles.
Als de buren een brandverzekering hebben wordt hun rookschade vergoed. Hun verzekeraar zal ook bij Nathalie aankloppen om het bedrag te recuperen. Nathalie heeft een brandverzekering dus haar aansprakelijkheid ten opzichte van de buren is gedekt. Haar verzekeraar zal dus ook in dit geval alles regelen met de verzekeraar van de buren.
De spullen van Nathalie die door de brand beschadigd zijn geraakt worden vergoed door de.
Omdat Nathalie aansprakelijk is moet ze instaan voor de franchises van haar buren en huisbaas. Gelukkig is ze verzekerd en staat haar brandverzekering voor haar in. Wel houdt haar verzekeraar een franchise in. Hoeveel deze franchise precies bedraagt staat vermeld in haar eigen brandverzekering.
Afstand van verhaal
Elke eigenaar die zijn of haar woning verhuurt kan met afstand van verhaal een brandverzekering aangaan tegen de huurder. Wat dit betekent is dat de huurder niet bang hoeft te zijn dat de brandverzekering van de eigenaar zich tegen hem of haar keert. Een nadeel is de hogere kosten voor de eigenaar, maar in deze verzekering van de eigenaar wordt ook meteen de aansprakelijkheid gedekt van de huurder tegenover de eigenaar. Dit bedrag wordt dan door de eigenaar via de huur doorberekent.
Toch moet de huurder opletten omdat de brandverzekering met afstand van verhaal geen complete vervanging is voor de eigen verzekering van de huurder. Hij of zij blijft immers aansprakelijk tegenover anderen (bijvoorbeeld tegenover de buren) en heeft de huurder een eigen inboedel die dient te worden verzekerd. Ook is het mogelijk dat de eigenaar onderverzekerd is of dat hij een hoge franchise voorzien heeft die hij kan aanrekenen aan de huurder wanneer die aansprakelijk is, hetgeen problemen kan veroorzaken.
Spreek je af dat de eigenaar een afstand van verhaal opneemt in het contract van zijn brandverzekering, dan kun je deze afspraken het beste zwart op wit vast leggen in de huurovereenkomst om op deze manier problemen achteraf te voorkomen.
